合理使用多张信用卡让免息期最长
文中提到的信用卡免息期计算表格在文末。
信用卡先消费后还款，不会产生任何利息费，简直太爽了
如果你拥有多张信用卡，合理设置每张信用卡的账单日可以享受更长的免息期
在设置账单日之前，首先得了解一些信用卡概念
账单日：银行生成账单的日期，通常账单日当天或次日会收到银行发来的消费账单，里面详细记录了本期账单的消费记录。账单一般包含有账单周期、最后还款日、交易明细等数据。这个账单非常重要，也是你计算最长免息天数的重要依据。
有一些银行信用卡账单没有账单周期，所以需要你实际刷卡记录分析推算出来，这样算才出来的最长免息天数者是最准确的。根据我的经验，一般信用卡的最长免息日就是账单日或账单日次日。
账单周期：就是统计消费入账的开始到结束的日期，通常账单日是统计入账开始的日期，也有的银行账单日是统计入账结束日。比如12月18日~1月17日，12月18日就是账单开始日，1月17日就是账单结束日。而这个账单周期是以入账日期为统计依据的，而不是实际的交易日。每个银行的入账规则不一样，一般有即时入账和晚一天入账，这个在计算免息天数时要特别留意。
还款日：最后还款日期，银行发送账单之后最晚还款日期，在还款日当天以及之前还款不会产生任何不良信用记录。
由以上概念可知，要想免息期长就尽让你的消费落在账单开始日，多数信用卡都可以调整账单日，合理设置各家信用卡的账单日就能最大化免息期。（注意：本文信用卡所计算的是一年中最长的免息期，是以12月、1月都有31天作为计算依据的，适用信用卡账单周期有跨月的情形。）
怎么计算信用卡的免息期我做了一个表格，只要选择账单周期实际交易日和还款日就能轻松计算出免息期，非常的方便。
然后就分别计算出各信用卡的免息期，分别记录下来。我也把我拥有的信用卡免息期信息收录下来了，以后也会更新。需要的可私信获取。
| 类别 | 账单日 | 账单周期 | 入账规则 | 最长免息刷卡日 | 最短免息刷卡日 | 还款日 | 免息期 | 备注 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 工行信用卡 | 1 | 上月1日~上月31日 | 即时入账 | 1（账单日） | 31 | 25 | 25~55 19~49 | 可选账单日：1-次月25 14-次月1 15-次月2 16-次月3 17-次月4 18-次月5 19-次月6 20-次月7 21-次月8 22-次月9 23-次月10 24-次月11 25-次月12 26-次月13 27-次月14 28-次月15 |
| 招行信用卡 | 25 | 上上月26日~上月25日，晚一天入账，实际交易为上上25日~上24日 | 晚一天入账 | 25（账单日） | 16 | 13 | 51~21 20~50 | 可选账单日：12-次月1 14-次月2 15-次月3 16-次月4 17-次月5 18-次月6 19-次月7 20-次月8 21-次月9 22-次月10 23-次月11 24-次月12 25-次月13 |
| 中国银行 | 17 | 上上月18~上月17，晚一天入账，实际交易为上上月17~上月16 | 晚一天入账，23点后晚两天入账！ | 17（账单日） | 16 | 账单日+20 6/7/8/9 | 21~51 | 账单日：7~10-27~30 12 14~15 17~19 21 23~27 账单日后20天为还款日,4006695566人工修改，需还清欠款才受理 。一个自然年修改一次账单 (金卡、白金卡分别有3天\8天宽限期) |
| 民生银行 | 27 | 上上月28~上月27 | 20:10前当天入账，20:10后第二天入账 | 28（账单日次日） | 27 | 账单日+20 16/17/18/19 | 20~50 | 1~27，还款日：账单日后20天，当天入账，20:10后第二天入账。一个自然年修改一次账单日。 |
| 广发信用卡 | 9 | 上上月10~上月9 | 即时入账，20:00后第二天入账，接近凌晨第三天入账 | 10（账单日次日） | 9 | 1 | 23~53 20~50 | 有两种免息卡，一种是26天的，另一种是20天的。办的广发多利是20天免息期的。现在只有以下账单日可选 9-次月1， 11-次月3 13~14-次月2~3 17~19-次月6~8 21~27-次月10~16 一个自然年修改一次账单日 |
| 江苏信用卡 | 20 | 上上月21~上月20 | 即时入账，21:35后第二天入账 | 21（账单日次日） | 20 | 10 | 21~51 | 账单日：20，还款日：10；江苏银行不可以改账单日 |
| 抖音月付 | 15 | 上月15~14 | 即时入账 | 15（账单日） | 14 | 20 | 6~36 | 1~6 10~15 15~20 |
| 美团月付 | 15 | 上月15~14 | 即时入账 | 15（账单日） | 14 | 22 | 8~38 | 1~8 8~15 15~22 |
| 支付宝花呗 | 15 | 上月15日~本月14日 | 即时入账 | 15（账单日） | 14 | 25 | 11~41 | 1-10 5-15 10-20 15-25 |
| 京东白条 | 28 | 上上月28~上月27 | 即时入账 | 28（账单日） | 27 | 账单日+20 6/7/8/9 | 10~40 | 账单日：1~28，还款日：账单日后9天 |
由于银行有晚入账的情况，所以大家刷卡记录分析账单周期时一般账单日前2天到后2天都要刷卡才能更准确记录账单周期。
以工行、招行、花呗、白条四张信用卡为例，说明计算信用卡累计免息天数表格的用法。
工行最长免息期天数为55天，招行为51天，花呗为41天，白条为40天。如果4张卡累计免息天数最长成立的话，那4张卡最短免息天数应该等于40或者更小。只有这样白条这张最长免息期只有40天的卡才能用得上。
在不考虑账单日限制的情况下，工行55~40，一共有16天；招行51~40，一共有12天；花呗41~40，一共有2天，白条40，一共有1天。
16+12+2+1=31天。刚好不超过31天，如果可以随意设置账单日，理论上4张卡都可以用上。
先找到最长免息期的信用卡，这里最长免息期的信用卡是工行信用卡，入账开始日是1日，也是最长免息日，还款日是次月25日。把这些信息填入下表中：
| 合计 | 1240 | 0 | 0 | 0 | 累计免息天数 |
| 日期 | 工行 | 招行 | 花呗 | 白条 | 1240 |
| 1 | 55 | ||||
| 2 | 54 | ||||
| 3 | 53 | ||||
| 4 | 52 | ||||
| 5 | 51 | ||||
| 6 | 50 | ||||
| 7 | 49 | ||||
| 8 | 48 | ||||
| 9 | 47 | ||||
| 10 | 46 | ||||
| 11 | 45 | ||||
| 12 | 44 | ||||
| 13 | 43 | ||||
| 14 | 42 | ||||
| 15 | 41 | ||||
| 16 | 40 | ||||
| 17 | 39 | ||||
| 18 | 38 | ||||
| 19 | 37 | ||||
| 20 | 36 | ||||
| 21 | 35 | ||||
| 22 | 34 | ||||
| 23 | 33 | ||||
| 24 | 32 | ||||
| 25 | 31 | ||||
| 26 | 30 | ||||
| 27 | 29 | ||||
| 28 | 28 | ||||
| 29 | 27 | ||||
| 30 | 26 | ||||
| 31 | 25 |
1日刷卡免息天数是55天，2日刷卡免息天数是54天，这张卡最短免息期是25天，只要把免息期比较短的用其他卡替换掉就可以了。
花呗账单日只有1、5、10、15，无论怎么挪动账单日，花呗15日~31日的免息期都无法大于工行的免息期。所以花呗可以直接忽略。
只有工行、招行、白条三张卡的情形，以同样的方法计算三张卡都可以用上的情况下，分别计算三张卡可能最短的免息天数是多少天。
在不考虑账单日限制的情况下，工行55~40，一共有16天；招行51~40，一共有12天；白条40，一共有1天。
16+12+1=29天。不超过31天，如果可以随意设置账单日，理论上3张卡都可以用上。31-29=2天，还有2天分配给两张卡，所以理论上三张卡最短免息期应该为40、39、39。
白条可选账单日为1~28，就算28日设为白条的账单日，到31日时免息天数为37天了，明显不符合，所以倒推只有招行31号刷卡才有可能最大化免息期。也就是招行31号刷卡免息期应该是39天或40天，根据招行12号账单日才有51天免息期，很容易推算这时招行31号刷卡的免息期应该是39。把招行的数据填入表格后白条的数据也很容易得出。所以三张卡累计最长免息天数是1412天。
| 合计 | 799 | 534 | 79 | 累计免息天数 |
| 日期 | 招行 | 白条 | 1412 | |
| 1 | 55 | |||
| 2 | 54 | |||
| 3 | 53 | |||
| 4 | 52 | |||
| 5 | 51 | |||
| 6 | 50 | |||
| 7 | 49 | |||
| 8 | 48 | |||
| 9 | 47 | |||
| 10 | 46 | |||
| 11 | 45 | |||
| 12 | 44 | |||
| 13 | 43 | |||
| 14 | 42 | |||
| 15 | 41 | |||
| 16 | 40 | |||
| 17 | 39 | |||
| 18 | 40 | |||
| 19 | 39 | |||
| 20 | 50 | |||
| 21 | 49 | |||
| 22 | 48 | |||
| 23 | 47 | |||
| 24 | 46 | |||
| 25 | 45 | |||
| 26 | 44 | |||
| 27 | 43 | |||
| 28 | 42 | |||
| 29 | 41 | |||
| 30 | 40 | |||
| 31 | 39 |
是不是很简单？如果不计算，在表格中填入信用卡免息天数多挪动几次也能很轻松找到最长累计免息天数的。
这样就得到三张卡最长免息期的刷卡日期：1号开始刷工行信用卡、18号开始刷白条、20号开始刷招行。
信用卡免息期在线计算表格：https://zy5p7vfvig.feishu.cn/sheets/BIFMsxRnThodclth7ElczmxFnGc
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